Μάθετε λεπτομερώς σχετικά με τη βαθμολογία FICO έναντι του πιστωτικού σκορ για να διαχειριστείτε σωστά τα οικονομικά σας και να παραμείνετε πάντα στην πράσινη πλευρά όταν πρόκειται για προσωπικούς δανεισμούς, αιτήσεις πιστωτικών καρτών ή αιτήματα υποθήκης.
Κανένας μεμονωμένος οργανισμός αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας δεν παρέχει πιστωτική βαθμολογία για ένα άτομο που ισχύει σε όλο τον κόσμο. Οι δανειστές επικοινωνούν με διάφορες εταιρείες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας για εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας για να λάβουν την τελική απόφαση για τη χορήγηση των κεφαλαίων.
Ο έλεγχος πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια επικερδής επιχείρηση και υπάρχουν πολλοί συμμετέχοντες όπως η Experian. TransUnion, Equifax, κ.λπ., με τα δικά της μοντέλα και ονόματα πιστωτικών αναφορών. Συνεχίστε να διαβάζετε για να ανακαλύψετε διάφορα μοντέλα αναφοράς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, τις υποκείμενες μεθόδους υπολογισμού τους και τις διαφορές σε αυτόν τον απόλυτο οδηγό για τη βαθμολογία FICO έναντι του πιστωτικού σκορ.
Πίνακας περιεχομένων
Τι είναι η πιστωτική βαθμολογία;
Τα πιστωτικά ιδρύματα δανεισμού γνωρίζουν πόσο υπεύθυνοι είστε με το χρέος και τις πιστώσεις σας με τη βοήθεια ενός πιστωτικού σκορ. Μια τέτοια βαθμολογία είναι μια αριθμητική αναπαράσταση της οικονομικής σας κατάστασης. Όταν το πιστωτικό σκορ είναι υψηλό, δανείζεστε και αποπληρώνετε εγκαίρως. Αντίθετα, όταν δυσκολεύεστε να αποπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας, η βαθμολογία πέφτει.
Οι πιστωτικές ενώσεις όπως οι Equifax, Experian και TransUnion συλλέγουν πληροφορίες για ένα άτομο ή μια επιχείρηση στις ακόλουθες κεφαλίδες για να υπολογίσουν μια πιστωτική βαθμολογία:
- Ταυτότητα όπως αριθμός κοινωνικής ασφάλισης (SSN), όνομα, ημερομηνία γέννησης κ.λπ.
- Μια αναλυτική λίστα με δάνεια, πιστωτικές κάρτες και πιστωτικά όρια.
- Δημόσια αρχεία όπως καταθέσεις πτώχευσης, δικαστικές αποφάσεις και εμπράγματα βάρη.
- Προηγούμενα αιτήματα πίστωσης από επιχειρήσεις και ιδιώτες.
Και οι τρεις μεγάλες πιστωτικές ενώσεις στις ΗΠΑ χρησιμοποιούν διαφορετικά μοντέλα πιστοληπτικής ικανότητας για να κατανείμουν ένα πιστωτικό σκορ. Ως εκ τούτου, θα βρείτε πάντα διαφορετικές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας από διαφορετικά ιδρύματα για την ίδια επιχείρηση ή άτομο.
Η έννοια των διαφορετικών εύρους πιστωτικών αποτελεσμάτων
Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας κάτω από 350 σημαίνει ότι δεν υπάρχει πιστωτικό ιστορικό. Πρέπει να μιλήσετε με έναν δανειστή για να τον κάνετε να σας εκδώσει έναν εξατομικευμένο πιστωτικό λογαριασμό με ένα άνετο πρόγραμμα αποπληρωμής.
Το 300 έως το 579 υποδηλώνει ένα εξαιρετικά επιδεινωμένο πιστωτικό ιστορικό. Το άτομο ενδέχεται να απέτυχε να πληρώσει εγκαίρως για πολλούς λογαριασμούς πίστωσης. Εάν μπορείτε να εξοφλήσετε όλα τα χρέη με τόκους, ίσως μπορέσετε να επιδιορθώσετε τέτοιες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας.
Το πιστωτικό αποτέλεσμα 580 έως 669 είναι ένα δίκαιο εύρος. Οι δανειστές μπορεί να σας προσφέρουν νέους πιστωτικούς λογαριασμούς, αλλά το υποκείμενο ενδιαφέρον θα είναι υψηλότερο.
Εάν η πιστοληπτική σας αξιολόγηση είναι μεταξύ 670 και 739, είστε σε καλή κατάσταση. Ωστόσο, μπορεί να σας είναι δύσκολο να λάβετε δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις με ανταγωνιστικά επιτόκια.
Όταν πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς όπως πιστωτικές κάρτες, βοηθητικά προγράμματα, ασφάλιση αυτοκινήτου και ενοικίαση εγκαίρως, μπορείτε να εξασφαλίσετε μια αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας 740 έως 799.
Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας από 800 έως 850 σημαίνει ότι είστε δανειολήπτης χαμηλού κινδύνου και δεν έχετε σημάδια στο ιστορικό των πιστωτικών λογαριασμών σας. Θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για τα χαμηλότερα επιτόκια για οποιονδήποτε πιστωτικό λογαριασμό στις ΗΠΑ.
Τι είναι το VantageScore;
Τα τρία μεγάλα γραφεία καταναλωτικής πίστης, Experian, TransUnion και Equifax, δημιούργησαν τη μέθοδο υπολογισμού της πιστοληπτικής ικανότητας VantageScore (300 έως 850) το 2016 για να εξαλείψουν το μονοπώλιο των βαθμολογιών FICO.
Στο σκορ FICO έναντι του πιστωτικού σκορ, το VantageScore παίζει σημαντικό ρόλο στην αναφορά των αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας κάποιου και βοηθώντας το άτομο να βελτιώσει τις βαθμολογίες του όταν είναι απαραίτητο.
Μέθοδος υπολογισμού για το VantageScore
Κατά τον υπολογισμό αυτής της βαθμολογίας για έναν αιτούντα πίστωσης, οι πιστωτικές ενώσεις αξιολογούν τα ακόλουθα δεδομένα:
#1. Ολόκληρο το ιστορικό πληρωμών όλων των πιστωτικών λογαριασμών. Έχει βάρος 40%.
#2. Το είδος και η ηλικία των πιστωτικών λογαριασμών είναι επίσης καθοριστικός παράγοντας και κατέχει το 21% σε βάρος.
#3. Το ιστορικό πιστωτικής σας χρήσης είναι επίσης ζωτικής σημασίας. Το VantageScore δίνει 20% βάρος σε αυτό το ρεκόρ.
#4. Με βαρύτητα 11% στο συνολικό πιστωτικό σκορ, το συνολικό υπόλοιπο είναι επίσης ζωτικός παράγοντας.
#5. Η πρόσφατη συμπεριφορά της αίτησης πιστωτικού λογαριασμού έχει βάρος 5%.
#6. Και τέλος, το υπόλοιπο 3% καλύπτεται από τα διαθέσιμα πιστωτικά στοιχεία.
Πίνακας VantageScore Score Slab και Ratings
Σύμφωνα με την έκδοση 4.0 του VantageScore, τα ακόλουθα είναι οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας σε σχέση με τα πιστωτικά σκορ τους:
VantageScore ScaleCredit RatingSignificance781-850Excellent (Super Prime)Χαμηλότερος κίνδυνος, χαμηλότερο επιτόκιο661-780Good (Prime)Ανταγωνιστικά επιτόκια, περιορισμοί σε ορισμένους πιστωτικούς λογαριασμούς601-660Fair (Near Prime) Χωρίς σημαντικές καθυστερήσεις, υψηλότερος κίνδυνος (Hoest B60) Οι μεγάλοι δανειστές αρνούνται τις πιστωτικές αιτήσεις Ο πίνακας VantageScore Score Slab και Ratings
Τι είναι η βαθμολογία FICO;
Σήμερα, περίπου το 90% των αμερικανικών δανειστών χρησιμοποιεί αυτό το μοντέλο πιστοληπτικής ικανότητας. Η Fair Isaac Corporation δημιούργησε το μοντέλο το 1989, εξ ου και το όνομά του FICO. Η βαθμολογία FICO είναι το ζωτικό συστατικό για την αξιολόγηση ενός αιτούντος πιστωτικού λογαριασμού όταν πρόκειται για υποθήκες ακινήτων.
Εκτός από την ακίνητη περιουσία, έχει επίσης διαφορετικές εκδόσεις μοντέλων για να εξυπηρετήσει άλλους κλάδους όπως πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων κ.λπ. Ως εκ τούτου, η βαθμολογία FICO ενός κλάδου θα διαφέρει από τον άλλο. Επιπλέον, η βαθμολογία FICO κυμαίνεται από 300 έως 800.
Υπολογισμός βαθμολογίας FICO
Η Fair Isaac Corporation χρησιμοποιεί ένα αποκλειστικό μοντέλο υπολογισμού αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας για να εμφανίσει ένα πιστωτικό σκορ. Ωστόσο, οι ειδικοί αυτού του κλάδου θεωρούν υπεύθυνα τα ακόλουθα οικονομικά στοιχεία:
#1. Οι έγκαιρες πληρωμές όλων των υποχρεώσεων πιστωτικού λογαριασμού έχουν βάρος 35%.
#2. Το οφειλόμενο ποσό είναι η δεύτερη πιο κρίσιμη μέτρηση και έχει βάρος 30%.
#3. Η FICO δίνει στάθμιση 15% στην ηλικία της πίστωσης όταν υπολογίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
#4. Θα πρέπει να έχετε έναν συνδυασμό λογαριασμών δόσεων και ανακυκλούμενης πίστωσης (credit mix), και αυτό έχει βάρος 10%.
#5. Το τελικό 10% του πιστωτικού σκορ εξαρτάται από νέες αιτήσεις πιστωτικού λογαριασμού. Ως εκ τούτου, εάν κάνετε συχνά αίτηση για δάνεια, θα δείτε μια βουτιά στο πιστωτικό σας σκορ.
Ο πίνακας της πλάκας βαθμολογίας FICO και οι βαθμολογίες
Βαθμολογία FICO ScaleCredit Rating800 έως 850Exceptional740 έως 799Πολύ Καλή670 έως 739Good580 έως 669Fair300 έως 579PoorThe Table of FICO Score Slab and Ratings
Διάφορες εκδόσεις του FICO Scores
Λόγω των διαφορετικών λειτουργικών μοντέλων για τις τρεις μεγάλες πιστωτικές ενώσεις των ΗΠΑ: TransUnion, Experian και Equifax, υπάρχουν διαφορετικές εκδόσεις FICO. Επιπλέον, οι διάφοροι τύποι βαθμολογιών FICO είναι χρήσιμοι σε διαφορετικούς κλάδους δανεισμού συνολικά ή εν μέρει. Για παράδειγμα:
FICO 2
Το FICO Score 2 είναι η ειδική μέτρηση για τον έλεγχο της πιστοληπτικής ικανότητας σας όταν κάνετε αίτηση για στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και δάνεια για αγορά αυτοκινήτου. Η Experian δημοσιεύει διάφορους τύπους FICO 2 όπως το FICO Auto Score 2, το FICO Bankcard Score 2 και το FICO Score 2 (υποθήκη).
FICO 3
Όταν οι εκδότες πιστωτικών καρτών επικοινωνούν με την Experian για την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, λαμβάνουν την κάρτα βαθμολογίας FICO 3. Ανάλογα με την υγεία του, ο δανειστής χορηγεί ή απορρίπτει την αίτησή σας.
FICO 4
Για υποθήκες, πιστωτικές κάρτες και αυτόματη επεξεργασία δανείων μέσω ανάλυσης πιστωτικών αναφορών από το πιστωτικό γραφείο TransUnion, οι δανειστές βασίζονται στο FICO 4. Διάφοροι τύποι FICO 4 είναι το FICO Auto Score 4, το FICO Bankcard Score 4 και το FICO Score 4.
FICO 5
Για δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες και λήψη αποφάσεων λογαριασμού στεγαστικού δανείου, η Equifax δημοσιεύει τρία διαφορετικά είδη βαθμολογιών FICO 5. Αυτά είναι FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 και FICO Score 5.
FICO 8
Το FICO 8 είναι κοινό μεταξύ και των τριών μεγάλων πιστωτικών ενώσεων. Μπορείτε να αποκτήσετε εξειδικευμένες εκδόσεις όπως το FICO Auto Score 8 και το FICO Bankcard Score 8 για τη βιομηχανία αυτοκινήτων και πιστωτικών καρτών.
FICO 9
Και τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία δημοσιεύουν βαθμολογίες FICO 9 ατόμων. Το FICO Score 9 είναι τυπικό για τις περισσότερες αποφάσεις δανεισμού. Ωστόσο, το FICO Auto Score 9 είναι συγκεκριμένο για τον τομέα των αυτοκινήτων και το FICO Bankcard Score 9 είναι ένα αποκλειστικό μοντέλο για τον τομέα των πιστωτικών καρτών.
Η πιο χρησιμοποιούμενη έκδοση FICO
Σύμφωνα με τις δηλώσεις της Fair Isaac Corporation, το FICO Scores 8 και 9 είναι το πιο συχνά χρησιμοποιούμενο μοντέλο FICO στις ΗΠΑ. Οι περισσότεροι από τους τομείς δανεισμού, όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια αυτοκινήτων, απαιτούν αυτούς τους αριθμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας.
FICO Score Vs. VantageScore: Διαφορές
#1. Το VantageScore είναι μια σαφής ένδειξη της πιστωτικής σας κατάστασης. Επίσης, σας βοηθά να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας προτείνοντάς σας μερικές συμβουλές και κόλπα. Από την άλλη πλευρά, η βαθμολογία FICO δείχνει απλώς μια πιστωτική βαθμολογία και τίποτα άλλο.
#2. Το VantageScore έχει 4 πλάκες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας ενώ το σκορ FICO έχει 5 πλάκες.
#3. Οι βαθμολογίες VantageScore και FICO λαμβάνουν υπόψη τα διαφορετικά οικονομικά αρχεία και το βάρος τους για τον υπολογισμό του τελικού πιστωτικού σκορ.
#4. Μπορείτε εύκολα να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα VantageScore εάν έχετε οποιονδήποτε πιστωτικό λογαριασμό, ανεξάρτητα από την ηλικία πίστωσης. Αντίθετα, για μια βαθμολογία FICO, πρέπει να έχετε έναν συνδυασμό πιστωτικών λογαριασμών όπως πιστωτική γραμμή, δάνεια, πιστωτικές κάρτες κ.λπ., που είναι τουλάχιστον 6 μηνών.
FICO Score Vs. VantageScore: Το πιο δημοφιλές
Η βαθμολογία FICO βρίσκεται στο σύστημα χρηματοοικονομικών δανείων για περισσότερο από το VantageScore. Ως εκ τούτου, έχει λάβει φυσικά πολύ μεγαλύτερη έκθεση από τον ανταγωνιστή της. Επίσης, οι επιχειρήσεις τιτλοποίησης στεγαστικών δανείων που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση, όπως ο Freddie Mac και η Fannie Mae, έχουν εγκρίνει μόνο τη βαθμολογία FICO ως καθοριστικό παράγοντα κατά την έκδοση στεγαστικών δανείων λιανικής.
Τώρα που έχετε διαβάσει τις θεωρητικές αρχές του πιστωτικού σκορ, του σκορ FICO και του VantageScore, βρείτε παρακάτω μερικά διαδικτυακά εργαλεία που θα σας βοηθήσουν:
Εμπειρικός
Εμπειρικός είναι ένας από τους ηγέτες στην ανάλυση χρηματοοικονομικών δεδομένων και την κατανομή βαθμολογίας πιστοληπτικής ικανότητας για άτομα, επαγγελματίες και επιχειρήσεις.
Προσφέρει διάφορες υπηρεσίες για την ομαλή κατανομή πιστώσεων από τους δανειστές σε ένα υποψήφιο άτομο ή επιχείρηση. Μερικές αξιόλογες υπηρεσίες είναι:
- Δωρεάν πιστωτικές αναφορές και βαθμολογία
- Προσωπική και οικογενειακή προστασία κλοπής ταυτότητας
- Δωρεάν σάρωση Dark Web
- Μια ηλεκτρονική αγορά για ασφάλειες αυτοκινήτων, δάνεια και πιστωτικές κάρτες
- βαθμολογία FICO έναντι πιστωτικού σκορ
Επίσης, για να βοηθήσει τους καταναλωτές από πιστωτικές διαφορές και κακοδιαχείριση των οικονομικών, προσφέρει πιστωτική υποστήριξη και εκπαίδευση αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας.
myFICO
Σε όλες τις ΗΠΑ, το 90% των δανειστών και των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων χρησιμοποιούν βαθμολογίες FICO για να εκταμιεύουν δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες και στεγαστικά δάνεια. Η μητρική εταιρεία πηγαίνει με το ίδιο όνομα FICO και έχει δημιουργήσει ένα τμήμα καταναλωτών γνωστό ως myFICO.
Η εφαρμογή για κινητά και η διαδικτυακή εφαρμογή σάς επιτρέπει να συγκρίνετε διάφορα μοντέλα αναφοράς πιστώσεων όπως TransUnion, Equifax, Experian, πιστωτική αναφορά 3 γραφείων και FICO δίπλα-δίπλα. Έτσι, έχετε μια καλή επίβλεψη της προσωπικής σας βαθμολογίας FICO έναντι του πιστωτικού σκορ για τα οικονομικά και την αποπληρωμή δανείων.
Σας βοηθά επίσης να ανακάμψετε από υποθέσεις κλοπής ταυτότητας, σας ενημερώνει για αλλαγές σε πραγματικό χρόνο στα πιστωτικά αποτελέσματα και εντοπίζει εκ των προτέρων περιπτώσεις κλοπής ταυτότητας. Όλες οι υπηρεσίες της είναι διαθέσιμες σε διαφορετικές πλάκες σε ξεχωριστά προγράμματα συνδρομής επί πληρωμή.
WalletHub
WalletHub είναι ένα άλλο διαδικτυακό εργαλείο για να ενημερώνεστε για τις πιστωτικές αναφορές, τα πιστωτικά σκορ, την παρακολούθηση της πίστωσης και τις πιστωτικές κάρτες σας. Επιπλέον, οι περισσότερες από τις υπηρεσίες σε αυτήν την πλατφόρμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών είναι δωρεάν για ιδιώτες και επιχειρήσεις.
Ένα ωραίο χαρακτηριστικό αυτού του εργαλείου είναι ότι μπορείτε να δημιουργήσετε το πιστωτικό σας σκορ ακόμα κι αν δεν διαθέτετε πιστωτικές κάρτες. Το προσωπικό του πορτοφόλι εμφανίζει επίσης άλλα δεδομένα που σχετίζονται με βελτιώσεις πιστωτικού αποτελέσματος, WalletScore, 24/7 Credit Monitoring, Full Credit Reports και πολλά άλλα.
Επιπλέον, μπορείτε επίσης να λάβετε πληροφορίες για διάφορες πιστωτικές κάρτες πριν υποβάλετε αίτηση, ειδικά εάν είστε νέος αιτών. Τέλος, προσθέτει αξία στην προσπάθειά σας παρέχοντας ένα one-stop shop για στεγαστικές εταιρείες, πιστωτικές ενώσεις, προπληρωμένες κάρτες, τραπεζικές υπηρεσίες, κτηματομεσίτες κ.λπ.
CreditWise: Capital One
Είτε είστε επιχείρηση, επαγγελματίας ή άτομο που θέλει να παρακολουθεί τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας δωρεάν χωρίς να το βλάψει, μπορείτε να δοκιμάσετε CreditWise από το Capital One. Το εργαλείο είναι διαθέσιμο στο διαδίκτυο μέσω προγραμμάτων περιήγησης ιστού, συσκευών Android και iOS.
Σας βοηθά κυρίως στη διαχείριση και την κατανόηση της αναφοράς πιστοληπτικής ικανότητας VantageScore. Ως εκ τούτου, στο σκορ FICO έναντι του πιστωτικού σκορ, εάν προτιμάτε το VantageScore, μπορείτε να εγγραφείτε.
Πώς να επιδιορθώσετε το πιστωτικό σας σκορ
Ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ δεν είναι καλό για την οικονομική σας ζωή, καθώς μπορεί να επηρεάσει αρνητικά πολλές πτυχές της ζωής σας. Μπορεί να μην βρείτε κατάλληλο ενοικιαζόμενο κατάλυμα. Μερικές φορές οι ασφαλιστές και οι εργοδότες μπορεί να μην θέλουν να ασχοληθούν ούτε μαζί σας.
Κυρίως, μπορεί να υπάρχουν αρνητικά στοιχεία ή σφάλματα μηχανής που επηρεάζουν τη βαθμολογία. Ως εκ τούτου, πρέπει να προσλάβετε τους καλύτερους ειδικούς FICO, VantageScore ή Credit Score. Ένας τέτοιος πάροχος υπηρεσιών επισκευής πίστωσης που μπορείτε να δοκιμάσετε είναι The Credit Pros.
Η εταιρεία προσφέρει ανταγωνιστικές χρεώσεις επισκευής πιστώσεων, οικονομικά εργαλεία και προγράμματα παρακολούθησης δαπανών που σας εξοικονομούν από καθυστερημένες χρεώσεις και προστατεύουν το πιστωτικό σας σκορ από υποθέσεις κλοπής ταυτότητας.
Τελικές Λέξεις
Αυτό το σε βάθος άρθρο σχετικά με τη βαθμολογία FICO έναντι του πιστωτικού σκορ θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε ορισμένα δημοφιλή μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που χρησιμοποιούν οι εταιρείες δανεισμού πιστωτικών καρτών, στεγαστικών δανείων και προσωπικών δανείων για να προσδιορίσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει να μάθετε ποια είναι τα καλύτερα πρότυπα προσωπικών οικονομικών του Excel που είναι διαθέσιμα δωρεάν για τη διαχείριση των οικονομικών με τον σωστό τρόπο.